Mối liên quan giữa lãi suất theo dư nợ cố định và lãi suất theo dư nợ giảm dần ⋆ Chovaytien365
Sunday , January 21 2018
Trang chủ / Cẩm nang / Mối liên quan giữa lãi suất theo dư nợ cố định và lãi suất theo dư nợ giảm dần

Mối liên quan giữa lãi suất theo dư nợ cố định và lãi suất theo dư nợ giảm dần

5 (100%) 3 votes

Bất cứ ai đi vay tín dụng dù là tín chấp hay thế chấp thì lãi suất cũng chính là 1 trong những mối quan tâm hàng đầu. Chúng ta thường nghe nói về các lãi suất như lãi suất cố định (lãi suất theo dư nợ cố định) và lãi suất giảm dần (lãi suất theo dư nợ giảm dần). Thực tế khi làm hồ sơ cũng không ít khách hàng được tư vấn lãi 1 đằng nhưng khi ký kết 1 nẻo. Vậy mối liên quan giữa 2 loại lãi suất này là như thế nào?

Lãi suất theo dư nợ giảm dần là gì? Lãi suất theo dư nợ cố định là gì?

  • Lãi suất theo dư nợ giảm dần tức là lãi suất của bạn dựa trên số nợ còn lại của bạn theo từng tháng.
  • Lãi suất theo dư nợ cố định tức là lãi suất của bạn dựa trên số nợ cố định ban đầu ký hợp đồng

Khi đi vay bạn cần quan tâm đến lãi suất nào?

Lãi suất nào đi nữa thì cũng tùy vào quy định của ngân hàng mà thôi, họ luôn đảm bảo quyền lợi của họ cho nên nghe có vẻ như lãi suất giảm dần sẽ tốt hơn thì thực tế không phải vậy. Nếu 1 khoản vay được tính 1,66% cho lãi suất cố định thì khi áp dụng ngân hàng sẽ tính 2,8-2,9% theo dư nợ giảm dần. Do đó, bạn vẫn đảm bảo về tổng số tiền phải đóng cuối kỳ cho khoản vay đó.

Cũng chính vì thế, rất khó để người vay hình dung được đến cuối cùng thì số tiền cần phải đóng bao gồm bao nhiêu tiền lãi nếu tính theo lãi suất giảm dần. Cho nên tư vấn viên thường nói về lãi suất cố định khi trao đổi để dễ tính toán khiến cho đến bước ký hợp đồng, khách hàng cảm thấy mình bị lừa. Những thông tin tư vấn và ký kết là hoàn toàn trùng khớp với số tiền lãi cuối kỳ nên bạn hoàn toàn có thể yên tâm nếu không có ý định trả nợ sớm nhé.

Cảm thấy bị lừa dối lãi suất khi trả nợ trước hạn

Như đã nói ở trên, nếu bạn trả nợ đúng hạn thì lãi suất như thế nào không quan trọng. Đến cuối cùng bạn vẫn đóng cho ngân hàng hay tổ chức tín dụng đúng một khoản tiền như thế mà thôi. Vì vậy cứ cách nào đơn giản hơn mà tính. Còn nếu bạn muốn trả nợ trước hạn thì sao? Thông thường, các tổ chức tín dụng sẽ có một mức tạm gọi là phạt trả sớm từ 3-5% dựa trên dư nợ còn lại của khách hàng. Đây chính là vấn đề!

Khách hàng vay vốn thường nghĩ số tiền gốc mỗi tháng mình đóng sẽ được chia đều dựa vào khoản vay và thời gian vay. Nhưng bạn có để ý rằng mặc dù ký kết hợp đồng lãi suất theo dư nợ giảm dần nhưng khoản phải đóng của bạn là không hề giảm và số tiền phải đóng đúng bằng với cách tính theo lãi suất cố định? Chính vì thế khiến cho số tiền mà bạn phải trả trong những tháng đầu đều là tiền lãi mà vốn chẳng bao nhiêu. Do vậy, khi tất toán sớm bạn sẽ chịu phí tất toán nhiều hơn bạn nghĩ. Tuy nhiên với 3-5% đó thì vẫn tốt cho bạn hơn là phải trả đến cuối cùng.

Bài toán lãi suất giảm dần và lãi suất cố định

Đây là một ví dụ cho bạn dễ hình dung nếu có ý định tất toán sớm với bất kể khoản vay nào có quy định giống với mô tả ở trên:

Bạn vay của ngân hàng A 40tr đồng trả trong vòng 20 tháng với mức lãi suất 2%/tháng dựa trên dư nợ cố định (theo lời của nhân viên tư vấn). Như vậy tính đến cuối kỳ bạn phải trả tổng cộng 56tr đồng (bao gồm 16tr đồng tiền lãi suất cho 20 tháng). Vì thế, số tiền bạn phải đóng hằng tháng là 2,8 triệu đồng (2tr tiền gốc0,8tr tiền lãi).
Thực tế khi ký kết hợp đồng, nhân viên duyệt vay cung cấp cho bạn lãi suất là 3,5% theo dư nợ giảm dần, khoản phải đóng hằng tháng vẫn là 2,8tr đồng. Do đó, trong 2,8 triệu đồng ở tháng đầu tiên của bạn sẽ bao gồm 40 * 3,5% = 1,4tr đồng tiền lãi suất2,8 – 1,4 = 1,4tr tiền gốc (chứ không phải là 2tr đồng như bạn từng nghĩ).
Tương tự ở tháng thứ 2 khi nợ gốc còn 38.6tr đồng thì số tiền bạn phải đóng vẫn là 2,8tr đồng. Trong đó có 1,351tr đồng tiền lãi và 1,449tr đồng tiền gốc.
Nếu bạn trả nợ sớm ở kỳ này thì số nợ còn lại của bạn để tính phí tất toán (3-5%) là 37,151tr đồng chứ không phải là 36tr đồng như bạn nghĩ.

Trên đây là 1 số thông tin về cách tính lãi suất ngân hàng hiện nay giúp cho bạn dễ hình dung và xác định số tiền còn nợ nếu tất toán sớm. Còn nếu bạn xác định trả đến cuối kỳ thì cứ theo khoản phải đóng hằng tháng là các xác định dễ dàng nhất.

Hữu ích cho bạn

Sử dụng vốn vay sai mục đích

Quy định của pháp luật về việc sử dụng vốn vay sai mục đích

5 (100%) 1 vote Trong tất cả các hình thức vay vốn, thì việc sử …